Derecho Bancario

En relación con el contrato de fianza, señale la respuesta correcta: La obligación afianzada puede ser ya existente cuando se pacta la fianza, pero también cabe garantizar obligaciones futuras determinables cuyo importe no sea aún conocido. No resulta necesario que la obligación futura que se va a afianzar sea determinada o susceptible de serlo en el futuro sin necesidad de un nuevo consentimiento entre fiador y quien con él hubiera contratado, en aplicación del principio de autonomía de la voluntad. La fianza se incluye dentro de las garantías reales, junto con los demás derechos reales de garantía que son la prenda, hipoteca y anticresis. A) y C) son correctas.

En relación con la institución jurídica del aval bancario con técnica revolving, seleccione la respuesta correcta: El banco mediante una línea de avales, o línea de crédito de firma, actuará SIN LÍMITE como garante de su cliente, y una vez asumidos y abonados los compromisos puede revolver contra el importe íntegro de las cantidades satisfechas. El aval bancario con técnica revolving es en realidad como una fianza ordinaria pero con garantía independiente que puede revolverse al cliente mediante el ejercicio de la acción de regreso. En este tipo de avales revolving, el banco contrata con su cliente que actuará como garante suyo hasta asumir compromisos SIN NINGÚN LÍMITE cuantitativo, y con técnica revolving. Ninguna de las anteriores es correcta.

Respecto del contrato de préstamo bancario seleccione la respuesta correcta: Es un contrato real, translativo del dominio, y unilateral en cuanto solo produce obligaciones para una de las partes, el mutuario o prestatario, no alterando el pago de intereses tal carácter. Es un contrato formal, en tanto en cuanto precisa de al menos forma escrita para los préstamos bancarios en general, y escritura pública notarial cuando se trata de préstamo hipotecario. Es un contrato no formal pero que exige forma escrita cuando el préstamo es con interés, y precisa escritura pública notarial cuando se trata de préstamo hipotecario. A) y C) son correctas.

Indique la respuesta INCORRECTA en relación con los establecimientos financieros de crédito (EFC): Su actividad puede consistir en préstamos, factoring, leasing, avales y, si tienen autorización, dinero electrónico y servicios de pago, RECIBIR Y GESTIONAR DEPÓSITOS de clientes y otros bancos, y créditos con garantía hipotecaria. Se regulan principalmente por el RDL 14/2013, el RD 692/1996 y la Ley 5/2015, de fomento de la financiación empresarial. Son sociedades anónimas especiales que deben contar con autorización administrativa, y pueden conceder créditos hipotecarios a consumidores y usuarios. Todas las anteriores son correctas.

En relación con la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI), indique cuál es la respuesta correcta: Se aplica a préstamos garantizados mediante hipoteca u otro derecho real de garantía sobre inmuebles de uso residencial, o cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o inmuebles construidos o por construir. La Ley 5/2019 resulta igualmente de aplicación a las personas jurídicas cuando el prestatario, el fiador o garante sea una persona jurídica. La Ley 5/2019 regula, entre otras materias, el vencimiento anticipado de los contratos de préstamo cuyo prestatario, fiador o garante sea una persona física y que estén garantizados mediante hipoteca. A) y C) son correctas.

Seleccione la respuesta correcta en relación con el contrato de gestión integral de cobros: El banco se compromete frente a su cliente a realizar los pagos a sus proveedores, ofreciendo a su vez a tales proveedores que anticipen su cobro, previo descuento de un interés. El confirming supone que el banco adelante a su cliente el importe de créditos no vencidos, y además se comprometa a gestionar el cobro de los mismos, presentándolos a su vencimiento al deudor para que los pague. En el contrato de gestión integral de cobros, la entidad financiera mantiene en todo caso las acciones cambiarias en caso de impago de cualquier efecto. Todas las anteriores son correctas.

Don Julián y doña Aurora confiaron 25.000 € cada uno a don Alfonso, gestor de valores habilitado, que adquirió pagarés que resultaron muy lucrativos según sus recomendaciones. La entidad emisora entró en concurso y el valor de los pagarés cayó a casi cero. Señale la respuesta correcta: Sería viable dirigir una acción judicial contra don Alfonso, siempre que pudiese considerarse que al momento de la suscripción ya era previsible la futura insolvencia de la entidad, conforme a la jurisprudencia del Tribunal Supremo. No sería viable demandar a don Alfonso si doña Aurora y don Julián hubiesen suscrito un contrato en el que se les informase de los riesgos financieros, independientemente de que fuese previsible el concurso. Don Alfonso estaría exento en todo caso siempre que actuase con la diligencia de un ordenado gestor, incluso si fuese previsible el concurso. Don Alfonso no sería responsable si actuó con arreglo a los mandatos conferidos por los clientes, aunque fuese previsible el concurso.

Doña Ana, Directora del Banco Wocry Bank, recibe un requerimiento judicial: la Administración Concursal y acreedores del deudor concursado (cliente del banco) solicitan la rescisión de operaciones activas de dicho cliente. Seleccione la respuesta correcta: Las operaciones activas celebradas con el cliente acreditado durante los CUATRO años anteriores a la declaración de concurso pueden ser anuladas si resultan perjudiciales para la masa. La entidad financiera nunca puede verse abocada a la anulabilidad de las operaciones si actúa con la diligencia de un ordenado empresario y buena fe. Cuando se acredita a un cliente en dificultades económicas, las refinanciaciones resultan inmunes a la rescisión en caso de concurso posterior, siempre que cumplan los requisitos de la Ley Concursal/TRLC. El Juez del concurso nunca puede acordar la rescisión de operaciones activas de acreditados concursados si constan en escritura pública notarial.

En lo atinente al régimen legal de los servicios y medios de pago, seleccione la respuesta correcta: El RDL 19/2018 establece una nueva regulación de los servicios de pago digitales y la ciberseguridad, que incluye el tratamiento de las criptodivisas y del blockchain. El RDL 19/2018 cristaliza los imperativos de la Directiva 2014/65/EU (MiFID II) y el Reglamento UE 600/2014 (MiFIR), sobre autorización de Empresas de Servicios de Inversión y transparencia pre/post negociación. El RDL 19/2018 establece el régimen jurídico de la cuenta de pago/cuenta corriente como soporte de las operaciones, y la ordenación general de los sistemas y medios de pago. Todas las respuestas anteriores son correctas.

Doña Luisa Gil descubre que su banco ha titulizado el crédito hipotecario que grava su vivienda habitual. Indique la respuesta correcta: La titulización consiste en aislar activos, cediéndolos a un fondo que emite títulos de RENTA VARIABLE, cuyo precio de suscripción va al cedente a través de un mercado secundario organizado. La titulización consiste en aislar activos, cediéndolos a un fondo que a su vez emite títulos de RENTA FIJA, cuyo precio de suscripción va al cedente de activos. La titulización consiste en aislar activos, cediéndolos a un fondo que adquiere «ipso iure» relación jurídica entre el cedente y los adquirentes de los títulos. Ninguna de las anteriores es correcta.

Seleccione la respuesta correcta en relación con el contrato de factoring: Existe un Convenio internacional, firmado en Ottawa el 28 de mayo de 1988 bajo los auspicios de UNIDROIT, sobre factoring internacional, que España ha ratificado. En la modalidad de factoring con recurso, el factor asume el riesgo de insolvencia del deudor; la cesión se hace en firme y, si el deudor no paga, el cliente no puede recobrar el dinero. Si el cliente cedente es declarado en concurso, los contratos son rescindibles conforme a la normativa concursal; pero en caso de concurso del deudor cedido, los pagos realizados por este al cesionario generalmente no están sujetos a tal rescisión. Ninguna de las anteriores es correcta.

Indique la respuesta correcta acerca de las fuentes del Derecho Bancario: Las circulares del Banco de España y de la CNMV son disposiciones dictadas en ejercicio de su potestad reglamentaria, que versan ÚNICAMENTE sobre política monetaria, y deben publicarse en el BOE. Ante la ausencia de normas legales sobre operaciones financieras, resultan de aplicación los usos del mercado financiero, que NO son jurídicamente una costumbre, sino que solo requieren la convicción de cumplimiento de una norma jurídica. Las normas que integran el Derecho Bancario de la Unión Europea ocupan el primer rango en el sistema de prelación de fuentes del Derecho Bancario. A) y C) son correctas.

Don Adolfo constituye una S.L. de importación/exportación y cobra mediante pagarés y efectos con vencimiento diferido. Su banco le habla de factoring, descuento, anticipo de efectos y confirming. Señale la respuesta MÁS correcta: En virtud del factoring SIN RECURSO, además de la transmisión del riesgo de impago hacia la entidad financiera, se produce la cesión del crédito, subrogándose el banco en la posición de su cliente como acreedor. El anticipo de créditos supone que el banco adelanta a su cliente el importe de créditos no vencidos, comprometiéndose a gestionar su cobro, y PRODUCIÉNDOSE cesión del crédito hacia la entidad. El descuento de efectos conlleva la cesión del crédito a la entidad financiera, pudiendo insertarse las cláusulas «salvo buen fin» o «sin recurso». En el confirming, el banco confirma al proveedor que ostenta un crédito contra su cliente y le ofrece un cobro anticipado con descuento de interés, en cuyo caso se produce la cesión del crédito a la entidad.

En relación con las sociedades cooperativas de crédito, indique cuál es la respuesta correcta: Carecen de ánimo de lucro; el número de sus socios es ilimitado y la responsabilidad de los mismos por las deudas sociales alcanza el valor de sus aportaciones. Únicamente pueden existir cooperativas de crédito de naturaleza agraria, industrial o urbana, y siempre tendrán «ipso iure» como objeto la financiación de carácter profesional. Al menos un 50 % de los beneficios deben destinarse al fondo de reserva obligatorio, y el 10 % a dotar el fondo de promoción y educación. Todas las anteriores son correctas.

Indique la respuesta más correcta sobre el mercado de valores: Puede operar directamente, en aplicación de la autonomía de la voluntad, cualquier persona física que desee adquirir títulos de los empresarios que los emiten. El mercado primario es aquel en el que se negocian de manera organizada los títulos ya existentes, y el secundario es en el que se emiten los nuevos títulos. El Banco de España y la CNMV son las entidades que ostentan la potestad reglamentaria y supervisora del mercado de valores. Es un mercado en el que de forma intermediada confluyen los empresarios que, en necesidad de financiación, emiten títulos, y los inversores/ahorradores que desean suscribirlos.

En relación con los contratos de crédito al consumo (LCC, Ley 16/2011), señale la respuesta correcta: Cuando el concedente del crédito sea el propio vendedor del bien, aplazando el crédito, no se aplica al consumidor la LCC, sino la Ley de venta a plazos de bienes muebles (LVPBM). La LCC no se aplica al intermediario de crédito que actúa dentro de su actividad profesional, pues su intervención se rige por el contrato de comisión, mediación o corretaje suscrito con la entidad. En cuanto a la forma, rige la libertad de forma, debiendo constar en escritura pública notarial solo los créditos al consumo hipotecarios inferiores a 75.000 €. Puede desistirse del contrato de crédito al consumo dentro de los CATORCE días naturales desde la suscripción, debiendo devolverse el dinero y los intereses pactados antes de los 30 días naturales de la notificación de desistimiento.

En relación con las transferencias bancarias, indique la respuesta correcta: Las transferencias bancarias son generalmente revocables en aplicación del principio de autonomía de la voluntad siempre que el cliente sea consumidor o usuario. Las transferencias de criptomonedas, criptodivisas o criptoactivos se encuentran reguladas como medio de pago por el RDL 19/2018. De conformidad con el RDL 19/2018, todas las transferencias tienen carácter revocable si se dan las condiciones legales requeridas. La fecha de valor del abono en la cuenta de pago del beneficiario no será posterior al día hábil en que el importe de la operación se abonó en la cuenta del proveedor de servicios de pago del beneficiario.

Doña Laura firmó como fiadora (art. 1830 CC) en el préstamo de 30.000 € de su hijo Luis. Ante el impago, el banco reclama la deuda a doña Laura. Indique la respuesta correcta sobre el beneficio de excusión: El beneficio de excusión es un derecho irrenunciable del fiador, que únicamente responderá de las obligaciones incumplidas del deudor principal si se obligó solidariamente con él. Este beneficio de excusión no tiene lugar si el fiador renuncia al mismo, si se obliga solidariamente con el deudor, en caso de concurso del deudor, o cuando este no pueda ser demandado judicialmente dentro del Reino. Si el fiador se ve obligado a pagar, podrá reclamar al deudor mediante la acción de repetición, pero no se subrogará en los derechos que el acreedor tenía contra el deudor. Ninguna de las anteriores es correcta.

Seleccione la respuesta correcta en relación con la normativa «MiFID»: Instituye normas sobre buenas prácticas bancarias en relación con la forma de los contratos bancarios en general, y los requisitos de objeto y causa en especial. Establece pautas relativas a la obligación previa a la formalización de operaciones de inversión, debiendo obtenerse la información sobre conocimientos, experiencia y perfil de riesgo del cliente. Las entidades de crédito que presten servicios de inversión deben realizar el test de idoneidad (test MiFID) a todo cliente al que se asesore en materia de inversiones o gestión de carteras. Las respuestas B) y C) son correctas.

Easy Credit Leasing S.E. acude a reclamar cuotas impagadas de varios contratos de leasing. Seleccione la respuesta correcta en cuanto a procedimiento, plazos y conceptos a reclamar: En caso de incumplimiento, el arrendador financiero puede pedir la resolución del contrato y el abono de cuotas vencidas e intereses moratorios, manteniendo el usuario incumplidor el derecho a adquirir la propiedad del bien mediante el pago de un precio residual. En el arrendamiento financiero, el objeto del contrato no es la transmisión de la titularidad del bien, sino la cesión de su uso. El derecho del arrendador financiero a cobrar las cuotas prescribe a los 5 años ex art. 1966.2 CC. B) y C) son incorrectas.